As fintechs estão transformando o setor financeiro globalmente, trazendo inovação, agilidade e acessibilidade para consumidores, empresas e instituições.
Segundo o Pulse of Fintech H1’24, um relatório da KPMG, o investimento global em fintechs ultrapassou US$ 51,9 bilhões entre o 2º semestre de 23 e o 1º semestre de 2024, mostrando o papel estratégico dessas empresas no mercado financeiro.
Mas afinal, o que é uma fintech? Em sua essência, fintechs são empresas que unem tecnologia e finanças para oferecer soluções como contas digitais, pagamentos instantâneos, crédito acessível e muito mais.
Exemplos de sucesso como Nubank, PicPay e Mercado Pago mostram como essas empresas estão moldando o futuro financeiro, tornando serviços antes burocráticos em experiências rápidas e intuitivas.
Vamos explorar como as fintechs estão redefinindo o mercado financeiro e por que são tão importantes para a economia moderna. Acompanhe!
O que é uma fintech?
Originadas da 4ª Revolução Industrial, as fintechs são startups financeiras que oferecem produtos e serviços do setor de forma digital, com a tecnologia como o diferencial no mercado. A palavra é uma junção de financial (financeiro) e technology (tecnologia).
A principal funcionalidade de uma fintech é auxiliar empresas e pessoas a executarem suas operações financeiras com praticidade através da tecnologia. Com um sistema desenvolvido pela própria fintech, é possível acessar serviços sem a burocracia dos bancos físicos.
Até mesmo operações mais complexas como empréstimos, por exemplo, podem ser feitas com um smartphone de forma rápida. E todos os serviços disponibilizados pelas fintechs possuem menores taxas quando comparados aos serviços tradicionais.
O que caracteriza uma fintech, além do uso da tecnologia para prover todo o serviço, são operações 100% digitais, baixos custos, soluções rápidas, segurança de dados e preocupação com a educação financeira dos clientes. Entre os serviços oferecidos podemos citar:
- Conta digital;
- Gestão financeira pessoal por meio de aplicativos.;
- Pagamentos digitais e carteiras virtuais;
- Empréstimos e financiamentos com processos simplificados;
- Cartão de crédito sem anuidade;
- Taxas baixas;
- Acesso a seguros;
- Investimentos automatizados, acessíveis e online, entre outros.
Qual é a diferença entre fintech e startup?
Embora os termos fintech e startup sejam frequentemente associados, eles têm significados distintos. Para entender essa diferença, é essencial explorar as definições e características de cada um.
Conforme mencionado anteriormente, uma fintech é uma empresa que combina tecnologia e inovação para oferecer soluções no setor financeiro.
O foco das fintechs está em revolucionar serviços financeiros tradicionais, como pagamentos, investimentos, empréstimos e seguros, utilizando tecnologias como blockchain, inteligência artificial (IA) e big data.
Enquanto isso, uma startup é uma empresa emergente que busca desenvolver ou aprimorar um modelo de negócio inovador, geralmente apoiado por tecnologias modernas.
As startups podem atuar em diferentes setores, como saúde, educação, mobilidade, sustentabilidade e, claro, finanças.
Uma característica marcante das startups é a escalabilidade, ou seja, a capacidade de crescer rapidamente sem que os custos aumentem na mesma proporção.
Principais diferenças
| Aspecto | Fintech | Startup |
| Foco de atuação | Setor financeiro | Diversos setores da economia |
| Objetivo | Transformar serviços financeiros | Resolver problemas variados |
| Tecnologia | Específica para finanças | Aplicável a diferentes áreas |
Reforçamos que uma fintech é um tipo de startup, pois atende aos critérios de inovação e modelo de negócios escalável. No entanto, enquanto as fintechs estão restritas ao setor financeiro, startups podem surgir em qualquer segmento.
Quais são os tipos de fintechs?
As fintechs possuem várias categorias que atendem a diversas necessidades econômicas, o que faz com que o mercado financeiro esteja cada vez mais digital e com fácil acesso para empresas e consumidores. A seguir, explicamos as características de cada tipo de fintech e suas finalidades.
- Fintechs de crowdfunding: Crowdfunding é um financiamento coletivo de projetos, seja para empresas, pessoal, social ou cultural. A fintech voltada para essa categoria auxilia organizações ou indivíduos a fazerem um financiamento independente.
- Fintechs de meios de pagamento: As fintechs de meio de pagamento estão entre as categorias de fintechs que existem em maior quantidade no Brasil e vêm crescendo constantemente. Essas fintechs oferecem, por exemplo, máquinas de cartões para as organizações e cartões de débito e crédito para pessoas físicas.
- Fintechs de criptomoedas: As fintechs dessa categoria funcionam como um portal para a transação das moedas digitais. Para o investidor, esse é um ótimo meio para acompanhar a cotação do mercado, vender as criptomoedas, comprar, analisar, monitorar a movimentação e avaliar se as moedas estão valorizando ou não.
- Fintechs de empréstimos: Essa categoria de fintechs é uma forma prática e totalmente digital de fazer empréstimos. Além disso, as taxas cobradas de juros são bem menores em relação às instituições financeiras tradicionais.
- Fintechs de controle financeiro: Para consumidores, essa categoria disponibiliza cartões com benefícios e taxas reduzidas, além do controle pessoal, e para as organizações, elas oferecem softwares específicos para a gestão fiscal.
- Fintechs de investimentos: Aplicar capital de forma simples e segura é o que as fintechs de investimentos permitem. O investidor pode ter o auxílio de um corretor para conduzir suas ações ou monitorar todos os processos sozinho.
As startups são regulamentadas pelo Banco Central, utilizam 100% a tecnologia em todos os processos e permitem aos investidores receberem uma rentabilidade maior.
Quais são os serviços oferecidos por uma fintech?
Todos os serviços oferecidos pelas fintechs utilizam tecnologia avançada e buscam simplificar processos antes considerados complexos. A seguir, conheça os principais serviços oferecidos por uma fintech.
Pagamentos digitais
Uma das áreas mais populares das fintechs são os pagamentos digitais, permitindo transações rápidas e seguras. Serviços como carteiras digitais, transferências instantâneas e pagamentos por QR Code estão entre os mais usados. Exemplos incluem:
- Pix (no Brasil).
- PayPal e Venmo (globalmente).
Bancos digitais
Os bancos digitais, como o Nubank e o Revolut, oferecem serviços bancários completos sem a necessidade de agências físicas. Com contas digitais, cartões de crédito e débito, e atendimento online, essas fintechs conquistam pela praticidade.
Investimentos e gestão de patrimônio
Fintechs de investimentos facilitam o acesso ao mercado financeiro, oferecendo plataformas simples e intuitivas para investir em ações, fundos, criptomoedas e outros ativos. Algumas ainda disponibilizam robôs de investimento, que fazem a gestão automática de carteiras.
Empréstimos e crédito
As fintechs de crédito simplificam o processo de obtenção de empréstimos, utilizando análises de crédito inovadoras e taxas mais competitivas. Serviços como empréstimos pessoais, financiamentos e até crédito para empresas são oferecidos sem a burocracia dos bancos tradicionais.
Seguros (insurtechs)
As insurtechs, um segmento das fintechs, estão transformando o setor de seguros. Elas oferecem apólices personalizadas, simulações rápidas e processos de adesão simplificados. Um exemplo é a Youse, que permite contratar seguros 100% online.
Câmbio e remessas internacionais
Com taxas competitivas e processos simplificados, fintechs como Wise (antiga TransferWise) e Remessa Online tornam mais fácil enviar dinheiro para outros países ou realizar operações de câmbio.
Educação financeira e gestão de finanças pessoais
Algumas fintechs oferecem ferramentas para ajudar os usuários a gerenciar melhor seu dinheiro. Isso inclui aplicativos que acompanham despesas, organizam orçamentos e fornecem dicas de economia.
Criptomoedas e blockchain
No universo das fintechs, o segmento de criptomoedas se destaca, permitindo que usuários comprem, vendam e armazenem ativos digitais. Plataformas como Coinbase e Binance são líderes nesse mercado.
Por que escolher os serviços de uma fintech?
As fintechs se destacam por oferecer:
- Agilidade: processos rápidos e descomplicados.
- Acessibilidade: serviços disponíveis 24/7.
- Personalização: soluções adaptadas às necessidades dos usuários.
Com tantas opções, as fintechs estão redefinindo como nos relacionamos com o dinheiro. Seja para economizar, investir ou simplificar suas transações financeiras, há sempre uma fintech pronta para ajudar.
Quais são as principais fintechs brasileiras?
O Brasil é um dos países líderes em inovação financeira, com diversas fintechs revolucionando o setor e oferecendo soluções modernas para atender às demandas do mercado.
Essas empresas, ao unir tecnologia e finanças, têm se destacado em segmentos como bancos digitais, pagamentos, investimentos e crédito. Aqui estão algumas das principais fintechs brasileiras e suas áreas de atuação.
Nubank
Segmento: banco digital
O Nubank é uma das fintechs mais conhecidas do Brasil e do mundo. Fundado em 2013, o banco digital conquistou milhões de clientes com serviços como cartão de crédito sem anuidade, contas digitais e produtos de investimento acessíveis.
PicPay
Segmento: pagamentos digitais
O PicPay é uma das maiores fintechs brasileiras no setor de pagamentos. A plataforma permite transferências entre pessoas, pagamentos via QR Code e até o parcelamento de boletos. É amplamente utilizado por pequenos comerciantes e consumidores.
Mercado Pago
Segmento: pagamentos e carteira digital
Parte do grupo Mercado Livre, o Mercado Pago é uma fintech que oferece soluções de pagamento digital, como carteiras virtuais, maquininhas de cartão e crédito para lojistas e consumidores.
C6 Bank
Segmento: banco digital
Lançado em 2019, o C6 Bank rapidamente se tornou uma das maiores fintechs brasileiras. Oferece contas digitais gratuitas, cartões de crédito e débito, além de opções de investimento e cashback.
PagSeguro
Segmento: pagamentos e soluções comerciais
O PagSeguro, pertencente ao grupo UOL, é conhecido por suas maquininhas de cartão, mas também oferece contas digitais e soluções de crédito para micro e pequenos empreendedores.
Stone
Segmento: pagamentos e soluções para negócios
A Stone é uma fintech focada em serviços de pagamento para empresas. Sua proposta inclui maquininhas de cartão, gestão financeira e crédito empresarial.
Neon
Segmento: banco digital
A Neon é outra fintech brasileira de destaque no segmento bancário. Oferece contas digitais gratuitas, cartões sem anuidade e ferramentas para gestão financeira.
Creditas
Segmento: empréstimos e crédito
A Creditas é uma fintech que facilita o acesso a crédito com garantia, oferecendo taxas de juros reduzidas para quem utiliza imóveis ou veículos como garantia em seus empréstimos.
Remessa Online
Segmento: câmbio e remessas internacionais
Especializada em transferências internacionais, a Remessa Online oferece taxas competitivas e um processo simplificado para enviar dinheiro ao exterior ou receber valores em moeda estrangeira.
As fintechs brasileiras são um exemplo global de como a inovação pode transformar o setor financeiro. Com serviços que atendem desde pequenos negócios até grandes corporações, elas seguem crescendo e ampliando sua relevância no cenário mundial.
O que mudou no mercado financeiro com as fintechs?
Com o avanço rápido da tecnologia e a Indústria 4.0 cada vez mais inovadora, diversos segmentos passaram a automatizar suas atividades e, assim, conquistar maior destaque no mercado financeiro.
Por ser um setor em que a maioria dos serviços e atividades são burocráticas e complexas, as fintechs chegaram para dominar essa área e oferecer a praticidade e a agilidade que pessoas e empresas buscam para otimizar a rotina do dia a dia.
Um dos pontos principais de mudança no mercado financeiro com a chegada das fintechs foi a redução de custos ou inexistência das taxas bancárias. Além disso, possibilitou um aumento da educação e da gestão financeira de forma simples e prática.
Para as empresas, melhorou a forma de fazer negociações e personalizações de produtos para os clientes.
Em outras palavras, as fintechs revolucionaram o mercado financeiro ao introduzir inovação, agilidade e acessibilidade em um setor historicamente dominado por instituições tradicionais.
A chegada dessas empresas trouxe novas perspectivas sobre como as finanças podem ser gerenciadas, impactando tanto consumidores quanto negócios em todo o mundo. Mas, afinal, o que mudou no mercado financeiro com as fintechs?
Democratização dos serviços financeiros
Antes das fintechs, grande parte da população tinha dificuldade em acessar serviços financeiros devido à burocracia, altas taxas e exclusão geográfica.
As fintechs quebraram essas barreiras, oferecendo soluções simples e acessíveis, como contas digitais, cartões de crédito sem anuidade e microcréditos.
Agilidade nas transações
Com a adoção de tecnologias avançadas, as fintechs transformaram processos que antes eram demorados. Transferências bancárias, pagamentos e até aprovações de crédito, que podiam levar dias, agora podem ser realizados em questão de minutos.
Personalização e experiência do usuário
As fintechs utilizam dados e inteligência artificial para entender as necessidades dos clientes e oferecer soluções personalizadas. Isso resulta em uma experiência mais prática, eficiente e adaptada ao perfil de cada usuário.
Redução de custos e taxas
As fintechs possuem estruturas mais ágeis e enxutas em comparação aos bancos tradicionais, o que possibilita oferecer serviços com taxas mais baixas ou até mesmo sem custos. Essa vantagem competitiva resulta em benefícios diretos para o consumidor.
Inclusão financeira digital
A digitalização promovida pelas fintechs contribuiu para a inclusão financeira de milhões de pessoas que antes estavam fora do sistema bancário. Essa mudança é especialmente visível em países emergentes, como o Brasil.
Inovação no crédito e financiamento
As fintechs revolucionaram o acesso ao crédito, utilizando tecnologias como machine learning para realizar análises de risco mais rápidas e precisas. Isso facilita a aprovação de empréstimos e financiamentos, mesmo para pessoas com histórico financeiro limitado.
Transformação no setor de pagamentos
O setor de pagamentos foi um dos mais impactados pelas fintechs. Soluções como carteiras digitais, QR Codes e links de pagamento tornaram as transações mais simples e seguras, eliminando a dependência de dinheiro físico.
Competição e renovação do mercado tradicional
A presença das fintechs forçou os bancos tradicionais a se adaptarem. Instituições financeiras tradicionais passaram a investir mais em tecnologia e a simplificar seus serviços para competir com as fintechs.
Por fim, as fintechs não apenas transformaram o mercado financeiro, mas também redefiniram o papel das instituições financeiras no dia a dia das pessoas.
Com inovação, acessibilidade e foco no cliente, essas empresas trouxeram eficiência e inclusão ao setor, moldando um novo futuro para as finanças. A pergunta que fica agora é: até onde essa revolução pode nos levar?
Conclusão
As fintechs representam uma transformação essencial no mercado financeiro, trazendo inovação, acessibilidade e eficiência para consumidores e empresas.
Oferecendo serviços mais personalizados, taxas reduzidas e soluções tecnológicas avançadas, essas empresas estão democratizando o acesso a serviços financeiros e criando novas oportunidades em um setor historicamente dominado por grandes instituições tradicionais.
Com o avanço constante da tecnologia, as fintechs continuam moldando o futuro do mercado financeiro, tornando-o mais inclusivo e adaptado às necessidades da era digital.
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