Você sabia que o empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil? Isso acontece, devido às suas condições atrativas, como taxas de juros mais baixas e pagamento facilitado por meio de desconto direto na folha de pagamento.
De acordo com dados do Banco Central, o número de empréstimos consignados do INSS subiu 60% em 2024, chegando a R$9,4 bilhões só no mês de julho, e refletindo a forte relevância desse tipo de empréstimo tanto para consumidores quanto para empresas.
Por isso, é importante entender o que é o empréstimo consignado, como ele funciona dentro das empresas, vantagens e desvantagens tanto para profissionais de finanças, consultores de recursos humanos e/ou consumidores.
Ao longo do conteúdo, abordaremos os principais conceitos e informações atualizadas que ajudarão a tomar decisões mais informadas sobre essa modalidade de crédito. Vamos explorar juntos!
O que é empréstimo consignado?
De forma resumida, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do contratante.
Essa característica reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras, permitindo oferecer condições mais vantajosas, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
Em outras palavras, o empréstimo consignado é uma ferramenta financeira eficiente e acessível, desde que utilizada com responsabilidade e planejamento.
Como funciona o empréstimo consignado?
No empréstimo consignado, o valor das parcelas é deduzido automaticamente antes mesmo de o salário ou benefício ser depositado na conta do solicitante. Isso garante maior segurança para o credor e, consequentemente, facilita o acesso ao crédito para o consumidor.
É uma opção geralmente disponível para:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Servidores públicos;
- Trabalhadores de empresas privadas com convênios específicos.
Etapas para contratar um empréstimo consignado
- Análise de perfil: A instituição financeira verifica se o solicitante atende aos critérios para obter o empréstimo consignado, como estabilidade no emprego ou vínculo com o INSS.
- Definição do valor e prazo: O valor do empréstimo é calculado com base na margem consignável do cliente e no prazo solicitado para quitação.
- Contratação: Após a aprovação, o valor do empréstimo é depositado na conta do cliente, e os descontos mensais começam a ser feitos diretamente na fonte de renda.
Vantagens do crédito consignado
Entre as modalidades de empréstimo, o empréstimo consignado se destaca por oferecer condições vantajosas em relação a outras opções disponíveis no mercado. Entenda as principais vantagens do empréstimo consignado:
Taxas de juros reduzidas
Conforme dito anteriormente, o empréstimo consignado apresenta taxas de juros significativamente mais baixas quando comparado a outras modalidades de crédito, como empréstimos pessoais convencionais ou o rotativo do cartão de crédito.
Isso ocorre porque o pagamento é garantido pela fonte de renda, reduzindo o risco de inadimplência para a instituição financeira.
Facilidade de aprovação
Por conta da segurança que o desconto em folha oferece às instituições financeiras, o processo de aprovação é mais ágil e acessível. Mesmo pessoas com histórico de restrições no nome (como inadimplência) têm maior probabilidade de obter crédito.
Desconto automático na folha de pagamento
As parcelas do empréstimo consignado são deduzidas diretamente do salário ou benefício antes de o valor ser depositado na conta. Isso facilita o controle financeiro e elimina o risco de atrasos no pagamento das parcelas.
Prazos de pagamento ampliados
O crédito consignado oferece prazos maiores para o pagamento, permitindo que as parcelas sejam ajustadas ao orçamento mensal do contratante. Esse fator reduz o impacto financeiro e facilita a quitação do empréstimo.
Sem necessidade de fiador ou garantias adicionais
Diferentemente de outras modalidades, o empréstimo consignado não exige fiadores, garantias de bens ou processos burocráticos adicionais, o que torna a contratação mais simples e rápida.
Maior valor de crédito disponível
Como o pagamento é garantido diretamente pela fonte de renda, é possível obter valores de crédito maiores em relação a outras modalidades. Isso é especialmente útil para quem precisa de recursos para projetos como reformas, investimentos em educação ou quitação de dívidas.
Margem consignável controlada
O limite de comprometimento da renda mensal, conhecido como margem consignável, é regulamentado por lei, garantindo que o tomador do crédito não comprometa excessivamente sua renda. Essa margem geralmente varia de 30% a 35%, dependendo da categoria do contratante.
Desvantagens do crédito consignado
Embora o empréstimo consignado seja amplamente reconhecido por suas vantagens, como juros reduzidos e facilidade de aprovação, ele também apresenta algumas desvantagens que devem ser consideradas antes da contratação.
Essas limitações podem impactar a saúde financeira do tomador de crédito caso o uso não seja planejado de maneira adequada. Depois de entender as vantagens, conheça agora, as principais desvantagens do empréstimo consignado:
Comprometimento da renda mensal
Uma vez que no empréstimo consignado, as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário, a renda líquida disponível para outras despesas reduz, podendo gerar dificuldades financeiras em caso de imprevistos.
Endividamento a longo prazo
Os prazos de pagamento do crédito consignado são geralmente mais longos, o que pode levar o contratante a carregar essa dívida por vários anos. Embora as parcelas sejam menores, o custo total do empréstimo pode ser significativo ao longo do tempo.
Margem consignável limitada
Como a legislação estabelece um limite de comprometimento da renda mensal de 30% a 35%, o tomador do empréstimo, não poderá contratar um novo empréstimo até que a margem seja liberada, limitando a flexibilidade financeira.
Risco de uso inadequado
Devido à facilidade de contratação, o empréstimo consignado pode ser utilizado de maneira impulsiva ou para finalidades inadequadas, como gastos supérfluos. Isso pode levar a um ciclo de endividamento que compromete o orçamento familiar.
Exclusividade para públicos específicos
Nem todos podem contratar o crédito consignado. Ele está disponível principalmente para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas conveniadas. Quem não se enquadra nesses perfis pode não ter acesso à modalidade.
Custo em caso de portabilidade
Embora seja possível transferir o saldo devedor para outra instituição que ofereça melhores condições, a portabilidade de crédito pode gerar custos adicionais, como taxas administrativas, que precisam ser avaliadas antes de optar pela mudança.
Impacto em caso de perda de renda
Se o contratante perder o vínculo empregatício, como no caso de demissão ou aposentadoria antecipada, o saldo devedor do empréstimo consignado pode ser antecipado ou ter condições alteradas, dificultando o pagamento da dívida.
Possibilidade de fraudes e golpes
Especialmente voltado para aposentados e pensionistas, o crédito consignado é alvo frequente de golpes e fraudes. É essencial contratar o serviço apenas em instituições financeiras confiáveis e nunca fornecer dados pessoais para terceiros desconhecidos.
Quem tem direito ao empréstimo consignado dentro da empresa?
Reforçamos que nem todos têm direito a esse tipo de crédito. Para saber quem pode acessar o empréstimo consignado dentro da empresa, é importante considerar aspectos como vínculos empregatícios, convênios firmados e a legislação vigente.
Critérios para ter direito ao empréstimo consignado:
- Vínculo empregatício ativo: Para trabalhadores de empresas privadas, é necessário possuir um contrato formal de trabalho, ou seja, estar registrado sob o regime CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).
- Convênio entre a empresa e a instituição financeira: Sem esse acordo, não é possível oferecer o desconto em folha de pagamento, que é uma das principais características do consignado.
- Margem consignável disponível: Mesmo que o funcionário tenha direito ao empréstimo consignado, o valor mensal das parcelas não pode ultrapassar a margem consignável, que varia de 30% a 35% do salário líquido.
- Estabilidade no emprego: Algumas instituições financeiras podem exigir que o funcionário tenha um período mínimo de estabilidade no emprego, como tempo de serviço na empresa, para aprovar o empréstimo consignado.
Exceções e regras adicionais
- Servidores públicos: Funcionários de empresas públicas ou estatais possuem acesso facilitado ao consignado, já que a estabilidade no emprego é maior e as instituições financeiras consideram o risco de inadimplência reduzido.
- Aposentados e pensionistas: Aqueles que recebem benefícios do INSS têm direito ao empréstimo consignado diretamente vinculado ao benefício, independentemente de vínculo empregatício.
- Funcionários em período de experiência: Muitas empresas não permitem que trabalhadores em período de experiência ou em contratos temporários acessem o crédito consignado, devido à ausência de garantia de continuidade no emprego.
Conclusão
Finalizando, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito acessível e vantajosa para trabalhadores de empresas conveniadas, aposentados e pensionistas.
Com taxas de juros reduzidas e parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento, ele combina praticidade e segurança, atendendo a diferentes necessidades financeiras.
Contudo, é fundamental compreender como funciona o processo dentro das empresas e avaliar o impacto no orçamento antes de contratar.
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