Quando falamos de operações de crédito e mercado financeiro, não se pode ignorar o cartão private label, uma estratégia que vem ganhando cada vez mais espaço na rotina dos varejistas brasileiros.

Também chamado de cartão de loja, esse instrumento é uma maneira encontrada pelo varejo para aumentar o consumo e fidelizar novos clientes.

Um estudo realizado recentemente pela NielsenIQ em parceria com a DM, indicou que lares que utilizam esse tipo de cartão em supermercados, gastam 20% mais do que os que preferem outra forma de pagamento.

Ainda segundo a mesma pesquisa, os usuários que têm esse cartão, tendem a retornar aos supermercados com maior frequência, registrando 31 visitas anuais, contra 27 visitas de não usuários.

Além disso, o ticket médio desses consumidores também é 9,7% superior às demais vendas.

Além do mais, o cartão de loja também vem sendo utilizado em grande escala em períodos de grande movimentação, como o Dia das Mães.

Segundo dados disponibilizados pela Fiabilité, em 2023, foram emitidos 126.028 novos cartões, que representaram 20% do total das vendas no período.

O aumento nas transações envolvendo o cartão private label, está, diretamente, relacionado à tendências do varejo, como o movimento da bancarização.

Graças a ele, cada vez mais empresas varejistas, têm buscado oferecer linhas de crédito aos seus clientes, como forma de aumentar a sua rentabilidade.

Por esses e outros motivos, o cartão de loja se mostra como uma ótima opção para o setor do varejo diversificar suas receitas e aumentar suas vendas.

Quer entender melhor como esse instrumento funciona, e quais as razões para utilizá-lo em seu varejo? Então, siga a leitura deste artigo até o fim e confira conosco!

O que é o cartão private label?

Antes de mais nada, e de apresentarmos todas as funcionalidades que essa ferramenta oferece, é sempre importante que você conheça melhor o que é o cartão private label.

Em suma, esse é um tipo de cartão emitido de forma específica por uma loja ou estabelecimento do varejo.

Como esse é um cartão de loja, ele não tem vínculo com as bandeiras tradicionais de cartão de crédito.

Entretanto, devido a essa característica própria, ele não pode ser utilizado em estabelecimentos e comércios que não pertençam a rede que o disponibilizou.

Sendo assim, o cartão de loja é utilizado exclusivamente para compras nessas lojas, permitindo que os clientes tenham acesso a condições especiais de pagamentos e parcelamentos.

Esses fatores ajudam a explicar o porquê do cartão private label ter conquistado espaço entre o varejo nos últimos anos.

Afinal, embora 52% dos brasileiros utilizem três ou mais cartões de crédito, de acordo cum levantamento realizado pelo Serasa Experian, ele ainda é uma modalidade restrita às classes A e B.

Neste sentido, assim como ocorre com o crediário próprio, o cartão de loja passou a funcionar como uma alternativa popular para as operações de crédito que envolvem compras parceladas.

Ademais, o cartão private label também tem um processo de aprovação muito mais ágil e simplificado, se comparado a outras linhas de crédito.

Assim, essa soma de fatores ajuda a tornar esse cartão mais confiável junto aos clientes, reiterando o diferencial competitivo que essa operação traz ao varejo.

Como funciona o cartão private label?

Uma vez que você compreendeu melhor o que é o cartão de loja, fica mais tranquilo entender como ele funciona na prática.

De modo geral, isso acontece através de um arranjo de pagamento fechado.

Em outras palavras, esse arranjo corresponde a uma soma de processos e regras, responsáveis por regulamentar a prestação dos serviços de pagamento.

Assim, o varejista assume o papel de agente adquirente, bandeira e emissor do cartão, sem a necessidade da intermediação por parte dos bancos tradicionais.

Contudo, é importante salientar, que essas particularidades também podem acarretar em eventuais riscos de inadimplência, que serão de responsabilidade dos próprios varejistas.

Ademais, assim como ocorre com outras operações de crédito, os varejistas também precisam cumprir os requisitos estabelecidos pelo Banco Central (BC).

Em outras palavras, o cartão de loja precisa ser emitido por uma empresa de financiamento comercial. Somente após isso, o cartão poderá ser concedido pelos lojistas aos seus clientes.

Isso quer dizer que, embora seja um cartão de marca própria, a operação ainda depende de uma instituição financeira por trás.

Justamente por conta disso, alguns varejistas utilizam a infraestrutura de uma fintech especializada, como é o caso da Giro.Tech, responsável por fornecer os subsídios para que a modelagem dessa operação ocorra com segurança.

Quais são os tipos de cartão private label?

Se você, eventualmente, já tivesse ouvido falar no cartão private label, talvez pudesse ter pensado que ele consistia apenas em um único tipo de cartão.

No entanto, o cartão de loja tem como uma de suas principais virtudes, a versatilidade.

Neste sentido, ele pode ser dividido em algumas categorias, de acordo com suas características e funções. As quatro principais categorias são:

Cartões de loja

O cartão de loja é uma das modalidades mais populares de private label. Emitidos por uma loja ou estabelecimento varejista, ele permite compras apenas nestes locais.

Este tipo de cartão é muito utilizado por grandes redes varejistas, como é o caso da Magalu, das Casas Bahia, e da Riachuelo.

Cartões de benefícios

Este tipo de cartão fornece alguns benefícios especiais, como descontos em produtos, serviços da loja, ou de possíveis parceiros.

Na maioria das vezes, estes cartões de benefícios também possibilitam promoções exclusivas para os adquirentes.

Cartões de fidelidade

Por sua vez, os cartões private label de fidelidade, tem como objetivo, fornecer programas de fidelidade, a fim de incentivar a sua utilização contínua na loja.

Um exemplo clássico destes cartões, são aqueles que oferecem pontos nas compras realizadas.

Posteriormente, esses pontos podem ser trocados por descontos ou, até mesmo, outros produtos. Este tipo de cartão é muito utilizado pelas redes de supermercados.

Cartões pré-pagos

Por fim, também existem os cartões pré-pagos private label. Esse tipo de cartão tem uma carga pré-estabelecida, que pode ser utilizada no estabelecimento até que o saldo acabe.

Um exemplo clássico, são os cartões presentes que alguns comércios varejistas disponibilizam, e que podem ser utilizados para compras nas lojas da rede.

Quais são os participantes necessários para uma operação private label?

Se você trabalha com o varejo, ou é entusiasta do mercado de crédito, provavelmente sabe como as operações no mercado de capitais costumam ser complexas.

Afinal, é necessário cumprir uma série de normativas, para assegurar a transparência, integridade e idoneidade das operações financeiras.

Pois bem, isso não é diferente quando falamos do cartão private label, que também deve seguir alguns requisitos estabelecidos pelo BC e demais órgãos reguladores.

Anteriormente, nós citamos que os cartões de loja precisam ser emitidos por uma empresa de financiamento comercial, para só então serem comercializados com os clientes.

Essa empresa é apenas um dos participantes necessários para que a operação consiga rodar. Mas, existem outros agentes igualmente importantes.

Abaixo, listamos quais são eles. Veja:

  • Varejista: encarregado por estabelecer as condições, políticas de uso, e demais benefícios do cartão private label;
  • Emissora do cartão: instituição responsável por realizar a emissão do cartão;
  • Processadora de pagamentos: empresa encarregada por garantir que as transações e pagamentos ocorram com segurança, agilidade e eficiência;
  • Clientes: o público-alvo do cartão de loja. A sua experiência e jornada de compra, são fundamentais para o sucesso da operação;
  • Fintechs: startups que fornecem a infraestrutura tecnológica para que a operação ocorra com segurança, e de forma estratégica.

Outros participantes adicionais

Além desses participantes, também há a bandeira do cartão, caso o varejo escolha essa modalidade.

Essa entidade ficará encarregada de fornecer a infraestrutura necessária para que o cartão private label possa ser utilizado em outras categorias de estabelecimentos, na mesma dinâmica do cartão bandeirado.

Ademais, também é comum alguns comércios varejistas terem a participação de outro agente, conhecido como administradora.

Essa instituição atua de forma interna, sendo responsável pela parte gerencial, a fim de assegurar que a operação ocorra corretamente.

Independentemente de quantos agentes atuem, uma coisa é certa: todos eles devem trabalhar em conjunto, para garantir que a operação private label esteja em sinergia com os objetivos do negócio, e seja, de fato, atraente para a base de clientes.

Principais razões para utilizar o cartão private label no varejo

Nos tópicos anteriores, nós apresentamos algumas particularidades e características que compõem a estrutura do cartão private label.

Além de ser uma alternativa mais personalizável, e menos burocrática do que um cartão de crédito convencional, o cartão de loja oferece diversos benefícios ao varejo.

Quer saber quais são eles? Abaixo, nós listamos 6 principais razões para você investir nesta operação:

Fidelização de clientes

Um dos maiores benefícios possibilitados pelo cartão private label, diz respeito à capacidade dos varejistas conquistarem a lealdade dos seus clientes e consumidores.

Quem trabalha com varejo, sabe bem como essa área é bastante efêmera, principalmente após a expansão do e-commerce e das plataformas de marketplace.

Graças a essas estruturas, a clientela tem à disposição, uma ampla gama de opções, ofertas e produtos para compra.

Toda essa diversidade torna ainda mais desafiadora a missão das grandes varejistas em obter a fidelização dos clientes, pois a relação entre oferta e demanda, nunca esteve tão ampla.

Desse modo, quando o varejo oferece um cartão exclusivo para utilização no seu próprio estabelecimento, aumentam-se as chances dos clientes priorizarem as compras nesses locais.

Como resultado, o varejista consegue elevar as taxas de retenção, especialmente se o uso do cartão de loja for associado a outros benefícios adicionais e demais condições exclusivas.

Reconhecimento da marca

A fidelização do cliente tem total influência na forma como o público enxerga a empresa perante o mercado. Por isso, o cartão de loja também ajuda no reconhecimento da marca do varejista.

Apesar da sua utilização ser limitada ao próprio estabelecimento que o emitiu, os clientes tendem a associar essa facilidade de crédito à empresa, um fator que pode ser determinante no momento da compra.

Ademais, o cartão private label pode ser customizado com a identidade visual e o logotipo do varejista.

Além de ser um grande diferencial estético, essa personalização permite que a marca ganhe visibilidade e alcance um novo público, que, eventualmente, ainda não conhece o estabelecimento.

Redução da inadimplência

Quem é varejista, sabe bem, que um dos principais temores enfrentados por quem trabalha no setor, é ter que lidar com a gestão de inadimplência.

E isso faz todo o sentido, especialmente se levarmos em conta o contexto no qual o Brasil está inserido.

Uma pesquisa feita pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), aponta que até novembro de 2024, haviam 68,62 milhões de consumidores inadimplentes no país.

Neste sentido, encontrar soluções para contornar esse problema, acaba se tornando uma prioridade para o varejo.

E aí entra o cartão private label, pois diferentemente do crediário loja, ou dos cheques pré-datados, esse formato proporciona mais flexibilidade nos pagamentos.

Desse modo, ao usar o cartão de loja, elimina-se eventuais cobranças indevidas dos bancos tradicionais.

Logo, diminuem as chances do cliente não pagar as parcelas, justamente pelo fato do cartão oferecer incentivos e descontos exclusivos para o pagamento das dívidas.

Rentabilização com linhas de crédito

O cartão private label também é uma estratégia eficaz para incorporar serviços financeiros ao varejo, naquilo que é chamado de Credit as a Service (CaaS).

Também conhecido como “crédito como serviço”, ele é um modelo de negócio que permite às empresas que não têm origem no setor financeiro, a possibilidade de conceder linhas de crédito à sua base de clientes.

Assim, a oferta de crédito pode ser utilizada como uma ferramenta adicional dentro do core business do negócio, como forma de agregar mais valor aos clientes.

Com isso, o varejo consegue aumentar a rentabilidade do negócio através das receitas geradas pelas taxas de juros e concessão do crédito.

Acesso a melhores dados dos clientes

O cartão de loja também possibilita que os varejistas tenham acesso a melhores dados e informações relacionadas às compras dos clientes.

Se considerarmos que ninguém conhece melhor quem são seus clientes do que o próprio varejo, isso faz toda a diferença.

Afinal, as informações adicionais podem fornecer insights importantes sobre o comportamento e os hábitos de consumo dos consumidores.

Assim, é possível estruturar novos serviços e produtos mais personalizados ao público-alvo do estabelecimento.

Aumento do ticket médio

Por fim, mas não menos importante: o cartão private label também possibilita que os varejistas tenham uma melhor gestão financeira e ofereçam condições especiais aos seus clientes.

Conforme citamos anteriormente, ninguém conhece melhor quem são seus clientes, do que o próprio varejo.

Essa é a principal vantagem que a bancarização empresarial oferece, especialmente em comparação às operações de crédito realizadas pelos bancos tradicionais.

Neste sentido, quanto mais os consumidores constatarem que a empresa oferece boas condições de pagamento, maior será a frequência com que eles vão optar por comprar novamente no local.

Esse fluxo recorrente contribui para que haja um aumento no ticket médio, pois o cliente que inicialmente pensava em adquirir apenas um item, passa a ter a oportunidade de comprar mais, usufruindo das vantagens exclusivas oferecidas pelo varejista.

Grandes varejistas que utilizam o cartão private label

As vantagens oferecidas pelo cartão private label tem feito com que cada vez mais, os grandes players do varejo optem por investir nesse instrumento de pagamento.

No segmento dos supermercados, podemos destacar grandes marcas, como Carrefour, Assai Atacadista e Supermercados Condor.

Além disso, grandes redes de departamento brasileiras também já oferecem o cartão de loja aos seus clientes. É o caso da Pernambucanas, da C&A, Lojas Renner, Riachuelo, Magalu e Casas Bahia.

Pequenas empresas também podem oferecer o cartão private label?

Todavia, engana-se quem pensa que apenas as grandes redes de varejo podem oferecer o cartão private label aos seus clientes.

As pequenas empresas também podem adotar esse instrumento financeiro, como forma de fortalecer sua marca, fidelizar clientes e aumentar o ticket médio.

Além do mais, esse cartão permite que o pequeno varejista tenha um maior controle orçamentário, justamente pelo fato do cartão loja oferecer maior flexibilidade de pagamento aos clientes.

Sendo assim, mesmo que você tenha um pequeno comércio, vale a pena investir nessa modalidade de crédito.

Atualmente, já existem soluções no mercado que possibilitam que a emissão do cartão private label ocorra de forma simplificada, via parcerias com startups e fintechs.

Esses parceiros cuidam de toda a infraestrutura tecnológica e regulatória, ajudando na integração com os demais sistemas ERP financeiro da empresa, que precisará apenas cuidar do seu core business.

Assim, mesmo com recursos limitados, pequenos e médios varejistas conseguem aproveitar os diferenciais que o cartão oferece.

Como oferecer um cartão private label?

Se você chegou até aqui na leitura, conseguiu conhecer melhor o que é o cartão private label, bem como todos os diferenciais e vantagens que ele oferece ao varejo.

Neste sentido, se você achou essa uma opção interessante ao seu negócio, saiba que a implantação do cartão de loja é mais fácil do que se imagina.

Para isso, você precisa bancarizar as suas operações de crédito, para garantir que tudo esteja em conformidade com as regulamentações vigentes.

Isso pode ser feito por meio de uma parceria com uma fintech white label, que ajuda a fornecer toda a infraestrutura tecnológica e regulatória para rodar a sua operação private label.

Assim, será possível criar uma bandeira própria, bem como todo o sistema necessário para viabilizar o cartão de loja, e garantir que a operação atinja o sucesso esperado.

Além disso, graças à bancarização, o seu varejo também consegue disponibilizar outras modalidades de crédito aos seus clientes, como crédito CDC e empréstimo pessoal.

Porque devo bancarizar minha operação de cartão private label?

Não há dúvidas de que o cartão private label é uma ótima opção para os varejistas que desejam aumentar a sua rentabilidade e diversificar suas fontes de receitas.

Esses desejos vão de encontro a outro anseio de quem trabalha com varejo: gerar mais eficiência tributária, afinal, os comércios varejistas costumam pagar cerca de 50% do valor das vendas parceladas, em impostos.

Neste sentido, quando falamos de uma operação de cartão de loja, a opção mais comum realizada no mercado, é via CNPJ da Administradora de Cartões. Todavia, esta opção também gera uma alta taxa de imposto.

Contudo, graças a operações como a securitização, é possível gerar maior eficiência tributária, reduzindo o índice de imposto para somente 15% no resgate.

Justamente para conseguir ter esse benefício tributário, é que muitos varejistas estão optando por bancarizar as suas operações de cartões private label, utilizando o suporte de parceiros especializados, como a Giro.Tech!

Assim, ao fornecer toda a infraestrutura regulatória e tecnológica, a fintech desenvolve uma operação de baixa complexidade e alto nível de segurança.

Para que isso seja possível, a Giro.Tech conta com o apoio da RPE, parceira processadora de pagamentos, responsável por realizar a emissão do cartão, e realizar a análise de crédito dos clientes, levando em conta os critérios estabelecidos pelo próprio varejista.

A integração nativa entre os sistemas torna a operação ainda mais fluida, pois quando o cartão de loja estiver rodando, o cliente automaticamente se torna um usuário dentro da plataforma Giro.Tech.

Quais são os benefícios dessa bancarização?

Assim, ao ser realizada com recorrência, a operação de cartão private label bancarizada, traz diversos benefícios ao ecossistema do varejista, como:

  • Redução de custos operacionais;
  • Potencialização das receitas;
  • Vendas com maior ticket médio;
  • Fortalecimento da marca.

Além disso, quando conectada a uma operação de cartão private label, a bancarização proporciona muito mais eficiência tributária ao varejo, que ao invés de pagar 42,25% de impostos, precisará pagar apenas 15%, somente no resgate.

Conclusão

Em resumo, após concluir a leitura deste artigo, você conseguiu conhecer melhor o que é o cartão private label, e como esse instrumento financeiro representa um grande diferencial competitivo ao varejo.

Além de ser uma ótima estratégia para diversificar as fontes de receitas dos varejistas, o cartão de loja também ajuda a fortalecer a marca, e promover uma melhor experiência do cliente.

Ademais, quando realizada de forma bancarizada, ao invés de ser estruturada via administradora de cartões, essa operação proporciona ainda mais vantagens tributárias ao varejo.

Portanto, se você ficou interessado, e deseja começar uma operação bancarizada de cartão private label em seu varejo, a Giro.Tech pode ser a sua parceira ideal!

Entre em contato, agende uma reunião com nossos especialistas, e descubra como podemos criar uma infraestrutura de crédito sob medida ao seu negócio!

Esse texto foi escrito pela Giro.Tech, uma plataforma inovadora de infraestrutura de tecnologia e regulatória que conecta oportunidades de crédito com o capital do investidor. Oferecem uma plataforma completa de crédito, que possibilita que seus clientes criem seus próprios produtos de crédito, sem a necessidade de se tornar um participante regulado do mercado financeiro ou de capitais